一、案情介绍
张先生，于2018年05月投保某寿险公司产品，疾病身故保额2万元，意外伤害身故保额3万元，交通工具意外保额5万元。
2023年1月，张先生驾驶家用轿车在省道与国道交界延长线处与重型货车发生碰撞，当场身故。
2023年2月，张先生妻子到公司申请理赔，由于交通事故责任认定书中明确记录张先生系酒后驾驶车辆，属保险合同责任免除条款，故公司作出拒赔解约并退还保单现金价值的结论。
二、案例分析
本案中，责任免除又称除外责任，指根据法律规定或约定，保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。通俗地说就是保险公司不承担保险责任的情况。
1.酒后驾驶属于责任免除
保险条款“责任免除”规定，“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车”，保险公司不承担保险条款中约定的“交通工具意外身故保险金”的给付责任。
张先生家属提供的交警部门出具的交通事故责任认定书明确表示张先生属于酒后驾驶，保险公司对于该项事故不承担给付相应保险金的责任。
2.保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明责任免除条款
《保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
保险公司与客户签订的保险合同属于格式条款，在订立合同时，保险公司会让投保人详细阅读责任免除条款。保险合同生效后，保险公司还会通过回访的形式对投保人进行询问告知，询问投保人是否知晓责任免除条款等事项。
三、案件启示
消费者购买保险时，大多数会重点关注保额保费以及保障范围，很容易忽视责任免除内容。责任免除是保险条款的一个重要组成部分，不同的险种责任免除范围也有区别。忽视责任免除，可能在理赔时因免责条款无法获得赔付。因此，消费者在投保之前，除了解清楚保单责任范围外，也应重点关注责任免除内容。
