伴随我国汽车存量市场的迅速增长以及国内消费者观念的转变，二手车交易升温，二手车消费贷争夺战也从线下蔓延到线上。
线上线下交易升温
今年39岁的季星博刚刚体验了一回二手车的“江湖”。“我去年底辞职创业，需要给自己的公司配一辆高端品牌汽车。不过，买新车会占用公司较多流动资金。”季星博告诉记者，经过反复考虑后，他决定购买二手车，并最终选择在北京花乡旧车市场以73.9万元的价格购买了某汽车品牌2014年推出的一款车。“同款新车目前售价约为140万元，而二手车几乎便宜了一半！”
不少购买二手车的人都与季星博有着相同的考虑。有业内专家分析指出，随着我国汽车产销量连续多年位居世界前列，汽车存量市场迅速增长，与此同时，国内消费者观念的转变提升了二手车交易热度，汽车资产的流动性也大幅提升。
中国汽车流通协会数据显示，2015年全国二手车市场交易活跃，从交易车型来看，基本型乘用车占比最高，达到59.91%；从区域分布看，我国华东、华北区占据了总交易量的半壁江山，达到51.92%；从价格看，交易价格在3万元以内的占比最高，为43.74%，3万元至5万元占比达18.97%，5万元至10万元占比达20.34%，10万元以上占比为16.95%。
记者走访北京市多个二手车交易市场，据市场内工作人员介绍，目前二手车交易过程为“卖车个人-中介-买车个人”结构，即卖方将车过户给中间商，中间商将车辆整修完善后再出售，并从中赚取差价，买卖汽车双方并不直接发生过户交易。
就中间商来说，其按销售模式又可分为线下和线上两种：前者以位于北京市花乡桥的“北京旧车市场”为代表，市场内聚集了大量中间商，这也是传统的交易模式；后者以“人人车”“瓜子二手车”“优信二手车”“58赶集”等为代表的垂直细分平台，大多数打着“直卖”的口号，宣称没有中间商加价，完全是个人对个人直接交易，平台只提供信息撮合、车辆评估和后续服务等。
放款机构你争我抢
“通过平台，每天都有40%左右的购车者主动问‘你们有没有贷款’，二手车消费贷款的需求量很大。”瓜子二手车副总经理祝孝平说。
记者调查发现，目前二手车信贷市场的主要参与者包括3类：商业银行、小额贷款公司和P2P网贷平台等，其中线下传统型中间商的合作方多为银行，在线交易平台的合作放款方则较丰富，通常涵盖上述三者，借款人的选择空间较大。
记者发现，目前参与二手车消费贷的银行有平安银行、渤海银行和浦发银行等，国有大行参与度较低。相较于银行的先入为主，电商小额贷款公司和P2P网贷平台则更具后发优势。2015年7月份，阿里巴巴汽车金融事业部联手集团旗下小贷公司，和多家汽车厂商合作推出“车秒贷”产品。借款人可在天猫、淘宝上选择中意车型，提交线上贷款申请，小贷公司根据借款人资信情况评估授信额度，评估结果半小时之内可获知，最高额度可达20万元，平均额度7万元，随后借款人可去相应的线下门店看车、谈车价。
P2P网贷平台车贷业务更是扶摇直上。据零壹财经研究院近日发布的数据，截至2015年底，P2P车贷整体交易规模达580亿元，较去年增长28.9%，交易前20强的P2P平台车贷总额达360.5亿元，占比62.1%。
贷款选择货比三家
面对种类繁多的放款机构，购车者应该如何选择适合自己的贷款产品？业内人士建议，应综合考虑首付比例、分期数、贷款限额、贷款利率、担保方式（信用贷款还是抵质押贷款）、能否提前还款等诸多因素。
在首付比例方面，多数放款机构将比例控制在30%~40%之间，但出于抢占市场份额的考虑，也有不少银行推出了“零首付”的优惠。从贷款分期数看，各放款机构则“步调一致”，目前均推出了1年、2年、3年期产品。值得注意的是，多数P2P网贷机构的年利率跟随分期数变化，而银行则采用固定利率。从贷款限额看，常见的有30万元和50万元两种。
针对借款人最关心的贷款利率问题，记者调查发现，由于银行的授信门槛相对较高，其资金价格也较低，年利率通常在5%~7%之间，P2P网贷机构虽更加灵活，由于放宽风险准入，其资金价格也更高，常见年利率为8%~10%。此外，多位二手车销售经理提示，“能否提前还款”这一细节往往被购车者忽略，需多加注意。“银行大多不接受提前还款，P2P网贷机构虽然可以提前还款，但借款人需支付一定比例的违约金，建议购车者关注贷款合同细节。”北京旧车市场销售经理刘潇说。他建议，购车者选择放款机构时需“货比三家”，综合考量。
