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内蒙古:小额贷款公司让中小企业“不差钱”

  现在有一个很形象的比喻,说中小企业是被4把刀子和1根绳子捆住了,人民币升值、原材料价格猛涨、用工成本激增、外贸困境是4把刀子,贷款难则是1根绳子。目前,贷款难成为中小企业发展的瓶颈,而小额贷款公司的出现让中小企业融资柳暗花明。

工作人员为客户办理小额贷款业务

  得到市场的高度认同

  日前,自治区金融办主任宋亮在接受新华社记者专访时讲到:“内蒙古10%的企业是中小企业,但只用了不到5%的贷款。中小企业的信贷其实和农村信贷的性质是一样的,第一个是散户,第二个是因为中小企业的财务制度和担保能力差。银行判断中小企业好与坏的难度非常大,没有鉴别的能力。还有全国中小企业平均存活期大概3~8年,所以银行对中小企业投放贷款十分谨慎。”

  据了解,近年来,我区利用小额贷款公司解决中小企业的融资问题,取得很大进展。内蒙古是全国首批5个小额贷款公司试点省区之一。自2006年10月内蒙古融丰小额贷款公司成立以来,试点工作在我区已得到全面发展,并取得了阶段性成果。目前,我区共批准设立157家小额贷款公司,其中包括一家外资小额贷款公司。注册资本总额110亿元,其中最高的2亿元,最低的2000万元,覆盖全区所有盟市及60%的旗县。注册资本亿元以上的公司占到全部数量的35%,5000万元以上的占90%。目前已有40家小额贷款公司开业,开业至今共累计放贷20多亿元。今年上半年,我区小额贷款公司将全部开业运营,届时我区小额贷款公司可运作资金将达150亿元。

  据自治区金融办地方金融处申秀文副处长介绍,产业集团、物流集团、农牧业产业化龙头企业、大型商会等核心企业组建小额贷款公司,为其上下游关联中小企业贷款,并利用核心企业的良好信用,向银行融入批发资金再进行零售。这样一是核心企业熟悉并能控制上下游企业,放款风险小、收益稳定,并进一步密切了产业集群的内部联系;二是大银行通过给核心企业投资组建的小额贷款公司批发资金,回避了因信息不对称形成的中小企业融资风险和与一家一户小企业打交道的高成本,获得了安全的资金收益,同时又间接支持了中小企业;三是在核心企业供应链及周围的众多中小企业得到了持续的融资支持,解决了中小企业融资难题;四是政府扶持中小企业发展的政策得到了具体体现。这种利用核心企业组建小额贷款公司的做法,将分散的中小企业组织起来,大大降低了中小企业信用风险,疏通了银行资金流向中小企业的通道,将银行、大企业集团、中小企业等不同主体粘合起来,成为解决中小企业融资难题的一个有效的新举措。

  “维多利贷款特别方便,手续简便、效率高、资金到位快,对暂时的资金应急很有帮助。”在维多利超市做粮油生意的吕先生笑着对记者说。据他讲,每年用于进货的周转资金需要70多万,以前也从信用社贷过,一是额度不大,二是时间太长,况且也不好贷。现在,有资金需求的话,只需一两天就能拿到钱,可以说,小额贷款为他们解了燃眉之急。

  一直在维多利商厦做服装生意的周先生给记者讲了这样一件事,去年年底,为赶在春节销售旺季前进货,他从维多利小额贷款公司贷了50万,期限1个月,利息7000元左右,而这趟生意让他挣了20多万。他说:“做服装生意每年资金周转需几百万,没有担保个人贷不了款,东借西凑一二十万也解决不了问题,选择小额贷款,我们确实受益很大。”

  据了解,去年底,由维多利商厦、东鸽家电城等物流集团发起的多个小额贷款公司已经在呼和浩特获批设立。

  据维多利小额贷款公司韩小姐介绍,公司运作近4个月来,整体资金运作率较高,业务开展非常顺利。共发生贷款业务44笔,累计发放贷款合计7400余万元,回款已近700万元。手续简便、效率高、放款快的高效便捷服务赢得广大商户的青睐与信赖。同时,对内部商户,该公司结合集团公司的经营记录建立了商户信用档案,对于信用良好的商户,还可享受更加快捷的星级服务。但到目前为止,公司的主要客户是维多利集团的商户及温州商会的会员。据介绍,该公司近期将与呼和浩特市商业银行合作,特别推出对外贷款担保业务。
由内蒙古东鸽实业有限公司、鄂尔多斯东方路桥集团公司、内蒙古凯德伦泰投资有限公司发起设立的东信(未注册商标,名称在征集中)小额贷款股份有限公司成立于去年12月。目前,贷款额度已达1.4亿元,解决了60多户企业和个人的贷款需求。据该公司李小姐讲,公司规模是目前国内最先进的,对客户严格按金融行业贷款程序操作,并推出国内首创的金融贷款产品。对信用好、楼盘好的房地产企业还推出附加值服务、市场推广服务,现在虽未贷款,但提前在公司备案的房地产企业已有20多户。她介绍说,一般性贷款客户只需1~5个工作日即可取得贷款,最慢也不到10个工作日,而且对短期资金周转和一些低迷行业的客户贷款支持力度非常大。在基准利率千分之十五的前提下,对还款及时、信用好的二次贷款客户还会下调利率的10%~20%,对特殊人群(下岗、三农、大学生创业)贷款利率可降到千分之十。目前,公司已与建行达成6000万元的融资协议,近期就可到位。

  据了解,包钢集团正在筹建注册资本为10亿元的小额贷款公司,为其上下游企业融资。

  据自治区金融办提供的信息,预计今年仅小额贷款公司就可为全区中小企业提供150亿元的贷款支持,而根据内蒙古银监局统计,去年全年全区银行小企业贷款新增额仅为10亿元。这将极大地改变当前中小企业融资过程中存在的企业贷款难、银行难贷款的局面。

 

  银企合作实现间接监管

  日前,宋亮主任在接受《21世纪经济报道》记者采访时,对小额贷款公司是这样定位的:“我觉得在一个新兴东西出现之前,不要人为的划线太多,模糊管理比较好。为什么呢?法律是把成熟的对象固定下来,现在没成熟固定什么。第二,一个新东西的发展,应该是先发展后规范。目前不宜限制太多。”

  据一位业内人士讲,银行跟小额贷款公司合作,企业通过银行配套融资。风险谁担呢?是产业集团的,因为银行只配套50%的资金,产业集团放贷主要是拿自己的钱,因此它会千方百计控制风险。这里面最大的受益者是银行,一点风险没有,拿来好多存款,自己放贷款白挣钱。通过推动产业集团和银行合作,搭建产融平台,为中小企业服务,各方都受益。银行得到了客户,并由产业集团控制了风险;产业集团通过帮助小企业,也帮助了自己,稳定了产业供给链,同时还获得了放贷收益。这个时候以金融为纽带的产业协作网络就更坚实,这边是产业关系,那边是金融的借贷关系,就形成了经济一体化。

  申秀文副处长介绍说,在我国,小额贷款公司尚处于起步阶段。自治区金融办在监管内容上,实行有重点的非审慎监管。重点把握3道红线:不非法集资或吸收公众存款,不超过规定利率放高利贷,不用非法手段催贷。特别要严厉打击非法集资和吸收公众存款行为:一是利用开户银行协助监测小额贷款公司的资金流动情况;二是组织开展现场检查;三是公布举报电话,发动群众监督;四是一经发现,坚决打击,并终生取消违规者市场准入资格。同时在严控3道红线的前提下,不对小额贷款公司经营行为做过多的限制和要求,并努力为其成长创造宽松有利的环境,扶持其发展壮大。

  一是坚持正向激励机制,支持经营规范、有资金实力和人才储备的企业做大做强,培育小额贷款龙头企业。鼓励经营理念好、资金实力强、管理水平高的公司做大做强,跨区域设机构,开展业务,建立自身的小额贷款服务网络。鄂尔多斯市融丰小额贷款公司已跨旗县设立了分支机构。

  二是为企业外源融资开辟渠道。小额贷款公司资金来源是制约其发展的瓶颈。在风险可控的前提下,为小额贷款公司探寻更多的融资渠道,是扶持行业发展的重要任务。在与银行签署合作协议时,明确要求协议银行要为合格的小额贷款公司提供融资服务。我们将重点研究小额贷款公司股权融资、债权融资等多种融资方式的可行性,并本着积极稳妥的原则,适时开展新型融资方式试点。

  据了解,亚洲开发银行将与呼和浩特市商业银行合作,双方首期各出资1亿美元建立小额贷款基金,用于小额信贷资金专项批发业务。

 

  信用档案解开中小企业贷款死结

  在市场经济条件下,企业的信用记录就是企业在市场中的通行证。记者从人民银行呼和浩特中心支行了解到,1997年,人民银行开始筹建银行信贷登记咨询系统,2002年系统实现全国联网,2006年将系统升级改造为企业信用信息基础数据库(简称企业征信系统)。该系统收集了所有与银行发生信贷业务的中小企业的基本信息和信贷业务信息,同时向金融机构提供查询服务。截至2008年12月,企业征信系统已经为全国1447万户企业建立了信用档案,全年累计查询3229万次,其中我区建档企事业单位已达9万多户,目前商业银行已把查询人民银行企业征信系统作为贷前审查和贷后管理必不可少的环节,月均查询已达1.5万余次。

  据人民银行呼和浩特中心支行征信管理处胡处长介绍,企业征信系统中收集的企业信息主要包括3个方面:一是企业基本信息(概况信息、高管人员信息、资本构成信息、对外投资信息、财务信息);二是企业信贷业务信息(未结清信贷信息、已结清信贷信息、未结清不良信贷信息、已结清不良信贷信息、欠息信息和对外担保信息);三是企业其他信息(社保、公积金、电信、法院、环保等非银行信息)。为解决中小企业融资难和银企之间信息不对称的问题,人民银行呼和浩特中心支行又在企业征信系统中新增了中小企业信用档案系统,该系统主要用于收集未与银行发生信贷业务的中小企业信用信息,包括企业基本信息、财务信息、购销信息和其他重要信息。企业征信系统的主要作用是为金融机构等部门提供了有效的信息传播平台,缓解了信用交易中信息不对称的问题,建立了奖励守信、惩戒失信的内在机制。

  一是帮助金融机构防范信贷风险,大大减少银行贷前调查工作量,降低信息搜集成本,缩短审贷周期,提高信贷决策效率,同时,帮助商业银行全面分析和判断企业的信用状况,掌握企业偿债能力,有效降低了商业银行为防范企业道德风险所花费的信息成本、实施监督和保护产权的成本;

  二是增加中小企业融资机会。通过整合未与银行发生信贷业务关系的中小企业信用信息资源,解决了商业银行与中小企业之间的信息不对称问题,增加了商业银行的信息容量,方便商业银行识别和筛选优质中小企业。对于中小企业来说,为其搭建了向社会、银行传递信用信息的平台,有利于增加向银行贷款的机会;

  三是逐渐形成中小企业信用约束机制。随着信用记录应用领域的逐步拓宽,企业信用记录将成为其经济身份证,直接影响其融资、经济交易乃至社会活动,并通过守信激励和失信惩戒机制,促使企业自觉诚实守信。如企业征信系统中有中小企业负面信用信息,那么即使企业实际财务状况优良,银行也会变得非常谨慎,企业会因此失去融资的便利性,因此企业会自发形成纠正机制。截至2008年末,已经累计为21398户中小企业建立了信用档案,其中已取得银行授信意向有2131户,已取得银行融资1141户。

  记者还从自治区金融办了解到,该金融办由自治区政府授权,建立了内蒙古自治区信用信息基础数据库,该数据库归集整合了分散在工商、国税、地税、质监等22个行政部门在日常监管中形成的企业信用信息数据,建立了稳定、标准、开放、统一的信用信息基础数据库平台,通过内蒙古诚信网进行在线查询和发布,实现信用信息资源的交换和共享,为社会信用体系建设提供服务和应用技术支撑。第一批来自各行政主管部门和金融监管机构所掌握的19万户企业的627万条信用数据已被有效整合,向社会推出具有权威性的信用产品。

  目前,我区已将小额贷款公司客户信息纳入该数据库,采取奖惩并举的措施,鼓励诚信、惩戒失信,防范道德风险,为小额贷款公司培育信用客户提供了一个重要的平台。

  国际业界广泛关注

  据了解,我区小额贷款公司试点总体运营情况良好,得到了市场的高度认同,也得到了国际业界的广泛关注。美国行动国际和世行国际金融公司联合在我区投资兴办中外合资小额贷款公司;孟加拉乡村银行已派高管人员来我区考察,拟在我区投资设立小额贷款公司;蒙古国哈斯银行已就设立机构开展小额贷款业务可行性为主题考察访问了内蒙古。2008年,自治区金融办应邀赴乌兰巴托参加了第十一届国际小额信贷会议,并向与会者介绍了内蒙古小额贷款公司发展状况和经验。北京、湖北、宁夏、福建、新疆、黑龙江、浙江、甘肃、安徽、广东等兄弟省区代表先后来我区考察小额贷款公司试点工作。本报记者 长 青

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