看着电脑屏幕上跳动的数字，浙江小家电商家余雪辉脸上掩饰不住兴奋。他的企业生产的三明治早餐机，成了今年天猫双11的爆款产品，品类销量比去年翻了100倍。仅仅双11期间的一场直播中，五分钟内就卖出了8万台，平均一秒就卖267台。“因为卖得太火爆，现在整个产业链都已经货源告罄。”余雪辉不无自豪地说。
像余雪辉这样受益于数字金融的中小企业家还有很多。今年的双11电商大促就要拉开大幕，数字金融正在成为商家们做生意的“新武器”。网商银行日前发布的《天猫双11贷款报告》显示，今年双11，中小商家的贷款需求极为旺盛。仅网商银行与其合作机构累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%，服务商户300万家。商家在备战期间，人均贷款7次，有15万商家甚至超过了100次。
“原来还有可以只借一两天的贷款”
余雪辉家从他的父辈开始，就办起了企业。在他的老家浙江省慈溪市，小家电是最大的产业，总产值超过1000亿元。不过，大部分企业都是以代工为主，规模也不大。从父辈手中接过企业后，余雪辉先是把业务做到了国外，又成立自主品牌转战国内市场，逐渐发展壮大。这背后，除了在研发设计、产品定位、营销推广上的成功，也离不开数字金融的助力。
他的自主品牌转型是在2017年开始的，这样的道路，也意味着需要投入更多的资金。随着新品开发和参加的活动越来越多，大家在经营会议上讨论最多的，就是该如何拿到资金、如何利用好资金。有一次，公司负责电商运营的同事提出了天猫贷款，余雪辉同意试试看。结果，公司很快就拿到了一笔资金，虽然资金额度不大，但是很方便，可以灵活配合营销计划的推进，而且可以随借随还，借1天、2天也可以，这对于工厂来说，节省了很大的资金成本。当时他并不知道这背后提供贷款的是网商银行，只知道是阿里巴巴能给自己这个网商借钱了，而且“原来还有可以只借一两天的贷款”！
网商银行行长金晓龙向新京报记者表示，大量中小商户高频贷款，一是因为双11的贷款服务已经从单纯支持备货发展成了全链路，商家可以在“开店-备货-仓储-促销-回款-增值”等许多环节获得资金支持，同时也是因为商家的生意经算得好。
以四川康定的商家张大姐为例，2012年开始，她在网商银行贷款累计高达5000笔，平均每天都会有贷款，最小一笔只有3块钱，最多一笔5万多。她的做法是，每次一有订单，就去借款，订单大就多借，小就少借，赚钱了立马还，每笔只用几天，这样利息付得少。几年下来，她的销量从每年10万做到每年200多万，而5000多次借款，没有一次逾期。
1块钱利息换2块钱利润 双11见证贷款理念变迁
余雪辉还记得，在慈溪这样一个小地方，曾经人们对于贷款的认识还没有现在这样理性。“传统观念里，借钱是一件丢人的事情，只有穷困潦倒才会借钱。”余雪辉表示，“但现在，许多人的观念已经大变，贷款成了他们的生意经。”
《天猫双11贷款报告》的调查印证了余雪辉的感受，受访的小店老板中有70%都表示，贷款不是因为缺钱，而是要赚钱，付出1元的利息，能够换回2元的利润。过去一年中，贷款商家比非贷款商家表现出了更迅猛的发展势头：前者的平均销量增速比后者快50%，有5万家贷款商家在过去一年内销量增长高达10倍；现有单品销量冠军中，超过700家曾是网商银行的小微客户。
在企业发展面临困难时，贷款也成为让企业继续经营下去的及时雨。优梵艺术是天猫艺术家居领域排名靠前的商家，创始人林上康说，自己当年卖房创业，销售艺术品，生意一度陷入艰难，在2013年，正是靠着网商银行的十几万元贷款，才度过了最艰难的时期，并迎来转型机会。将业务聚焦到艺术家具品类后，优梵艺术的生意快速步入正轨，如今销量过亿，成为家居业的一匹黑马。
金晓龙行长在接受新京报记者采访时表示，中国小微企业平均寿命是3年，但平均却要在第4年才能获得贷款，如果广大小微企业可以像优梵一样，在创业第二年就有贷款支持，很多企业的故事可能就不一样了。
小镇商家异军突起 科技让贷款普惠万家
余雪辉的慈溪老家，如今已经是三明治机重要产地，上下游1300多家厂商连接到了一起，形成了一个家电产业带生态。每年双11，各家企业都需要提前准备巨额周转资金以提前备货。“今年是备货量最大的一届双11，但大家的资金压力却小了很多。”余雪辉表示，“现在可以通过网商贷随借随还。大促后还可以通过提前收款，迅速投入准备下一个爆款新品。”
他并不觉得意外：在双11贷款中，贷款金额增长最快的地区，并非北上广，而是较不发达的省份和县城。《天猫双11贷款报告》显示，今年双11，贷款金额增长超过50%的省份中，前三名分别是云南、广西和贵州。而贷款用户数最多的县城，分别是浙江最南端的苍南县，广东东部的惠东县，以及福建的安溪县。小镇商家的崛起，背后往往是当地区域产业带的崛起和发展。
金晓龙行长告诉新京报记者，今年网商银行格外重视对产业带的支持，产业带既是小微企业密度极高的地方，也是未来中国“新制造”崛起的土壤。他还透露，备战双11期间，已经有超过75%的产业带商家使用了网商银行金融产品和服务。
3000亿贷款，遍布全国各地的300万商家，这个庞大的双11贷款工程，却只花费了网商银行20人的人力资源。金晓龙认为，科技是双11贷款最大的功臣，“这个任务，依靠20个信贷审批员是不可能完成的，但20个产品经理和工程师就有可能。”
他进一步解释说，“我们识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标，100多个模型，靠人工识别是不现实的，但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对双11的贷款高峰。”而且，依靠科技的力量，网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平，也因为如此，网商银行表示，在今年双11，将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。
左手贷款，右手花呗，中小商家书写新金融故事
三明治机预售的火爆让余雪辉有了更大的信心，但他并不满足。他还通过花呗免息分期等方式，吸引消费者购买。无论在网上还是线下，余雪辉看到，今年双11，商家的店招又有新动作——“本店可用花呗”。“这些小老板没上过MBA，不知道什么经营学管理学，但是他们离消费者最近，最知道打什么招牌能打动消费者。”余雪辉表示：“挂出去的牌子有没有用，当场就能看出来。前几年流行挂‘本店支持支付宝’，现在变成花呗，也能体现消费者的需求在发生变化。”
作为支付宝的服务商，云纵集团感受特别强烈，“双11期间，光是消化商家要求开通花呗的需求，就让我们不得不临时增加人手。”云纵集团相关负责人牧月介绍，双11期间，在很多三四线甚至五六线城市，要求开通支付宝的商家大幅增多，问及原因的时候，多数商家都表示因为消费者对于使用花呗支付有需求。
“为帮助商家更好地做生意，此次天猫双11，蚂蚁金服有两个新尝试，一是为商家提供一键贴息功能，目前天猫商家已经为800万商品开通了花呗分期免息；二是根据场景为商家提供金融工具，在居然之家等家装场景提供借呗‘居秒贷’的专项额度。”蚂蚁金服数字金融总裁黄浩介绍。
不过，这样的安排也没有完全满足市场的需求。双11前夕，花呗的商家客服热线中，40%的商家是来咨询如何开通花呗的，较平时增加了一倍。
中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，天猫双11商家的新金融故事，是观察中国经济结构转型升级的新窗口，是践行金融供给侧结构性改革的试验田。在助力普惠金融的同时作用于供给侧和消费端，激活潜在消费需求，提升金融供给的效率，扩大金融服务的覆盖范围，让双11真正成为实体经济持续、健康增长的推动力量。新京报记者 许诺
